title
לחצו להתקשרות:


השלמת הון עצמי למשכנתא

סוגיית ההון העצמי הנדרש למשכנתא מעיקה על מי שמתעתדים לקחת הלוואת משכנתא חוץ בנקאית או בנקאית לדירה חדשה. הנחיות בנק ישראל מחייבות כל מי שמעוניין לרכוש דירה להביא לעסקה הון עצמי מינימאלי. ואולם בחלק ניכר מהמקרים, זוגות צעירים או משפחות אינם מסוגלים לעמוד בדרישות כאמור, וההון העצמי העומד לרשותם נמוך מהנדרש. מהן הנחיות בנק ישראל בנושא הון עצמי למשכנתא? כיצד ניתן לקבל משכנתא עם הון עצמי נמוך? היכן ניתן להשיג הלוואת משכנתא בתנאים הטובים ביותר האפשריים? בשורות הבאות נצביע על דרכים אפשריות לקבלת משכנתא עם הון עצמי נמוך.

היועצים הפיננסיים האיכותיים של המקור למשכנתא אופטימלית יסייעו לכם במציאת משכנתא ללא הון עצמי או עם הון עצמי נמוך, בהתאמה מיוחדת עבורכם. כמו כן, ניתן לקבל הדרכה וסיוע במיצוי האפשרויות העומדות לרשותכם לביצוע השלמת משכנתא.

אם אתם מעוניינים לרכוש דירה חדשה ואין ברשותכם מלוא ההון הנדרש לצורך השלמת העסקה, זה המקום הנכון עבורכם. כדאי ליצור קשר כבר כעת באמצעות טופס יצירת קשר באתר. לחילופין, ניתן ליצור קשר טלפוני בשעות העבודה המקובלות. יועצת פיננסית או יועץ מטעמנו יצרו אתכם קשר בהקדם וילוו אתכם לכל אורך הדרך עד להצלחה. המקצוענים של המקור למשכנתא אופטימלית פועלים בכל רחבי הארץ באחוזי הצלחה מרשימים בגיוס משכנתאות.

המקור למידע ברשת על משכנתא

התאמת כלכלן לפי דרישת לקוח

דירוג ובקרת איכות של יועצי משכנתאות

הון עצמי למשכנתא והנחיות בנק ישראל

החל משנת 2010 מוציא בנק ישראל מעת לעת הנחיות חדשות בנושא הלוואות בכלל ובנושא משכנתא חדשה לרכישת דירות בפרט. על פי הנחיות בנק ישראל, אחוז המימון המכסימאלי שניתן לקחת לרכישת בית חדש עומד על 75% מערך הנכס. זאת, כמובן, בהנחה שקביעת מחיר הנכס נתמכת בהערכה של שמאי מוסמך, המקובל על הגוף האמור להעניק את המשכנתא. הכוונה מאחורי ההנחיה היא ניסיון למנוע מצב שבו רוכשי נכסים ייקחו משכנתא מהכום העולה על מחיר הנכס.

המטרה מאחורי הנחיות בנק ישראל

ההנחיה הספציפית הזאת יצאה לאחר שבמשך עשרות שנים ניתן היה לקחת הלוואת משכנתא בגובה 90% מערך הדירה. משכנתא כזאת הגדילה מאד את הסיכון שהבנק נוטל על עצמו. אבל גם מבחינת הרוכשים, מדובר בסיכון גבוה, משני טעמים: הראשון – ירידת ערך הדירה עלולה לפגוע קשה בבעלי הנכסים, שיצטרכו להחזיר הלוואות שאין כנגדן ערבות ממשית בנוסף, הם עלולים להידרש, במצבים כאלה, למצוא את הדרך להחזיר במהירות חלק מההלוואה.

הטעם השני להנחיה – ההלוואות לרכישת דירה שמעבר לגובה 70% מערך הדירה ניתנו בתנאים בעייתיים ובריביות גבוהות. גם המצב הזה עלול לסכן את רוכשי הדירות. הנחיות בנק ישראל נועדו להגן, אם כן, הן על הרוכשים והן על הבנקים.

חשוב להזכיר בהקשר זה שהמחיר הממוצע של דירות בישראל היה נמוך בעשרות, ולעיתים גם במאות אחוזים מהמחירים כיום. לפיכך, החלק מההכנסה החודשית שיועד להחזר המשכנתא היה קטן יחסית. בעשור האחרון חלה עלייה מטאורית במחירי הדירות בישראל. בנק ישראל, שצפה את העליות הללו, ניסה למנוע ככל האפשר נטילת סיכונים גבוהים ולא מוצדקים על ידי זוגות צעירים ורוכשי דירות בכלל.

נכון להיום מחירי הנדל"ן מצויים עדיין בעלייה, אם כי מתונה יחסית. עליות המחירים מפחיתות את הסיכויים לרכישת דירה. זאת, כיון שההון העצמי הנדרש לצורך כך הולך ועולה יחד עם המחירים. כתוצאה, יחידים ומשפחות המעוניינים לקחת משכנתא חדשה לרכישת דירה, מחפשים כל דרך לביצוע השלמת הון עצמי למשכנתא. זאת, תוך עמידה בהנחיות בנק ישראל. בשורות הבאות נדבר על מספר דרכים המאפשרות ליטול משכנתא עם הון עצמי נמוך.

השגת משכנתא עם הון עצמי נמוך

חלק ניכר מהזוגות הצעירים והמשפחות המעוניינים לרכוש דירה חדשה או לשדרג את הדירה הקיימת, מחזיקים בהון עצמי שצברו עם השנים. מדובר בדרך כלל בחסכונות צבורים או במתנות שניתנו על ידי המשפחה והקרובים ביום החתונה. עם זאת, ברוב המקרים, ההון שנצבר איננו מספיק למימוש עסקת רכישה. בשורות הבאות נביא מידע על מקורות אפשריים לגיוס השלמת הוון עצמי למשכנתא:

שעבוד נכס נדל"ן

אחת הדרכים היותר מקובלות להשגת הון עצמי למשכנתא הינה שעבוד נכס נדל"ן השייך להורים או לקרובי משפחה. לעיתים מדובר בנכסים שמלכתחילה נועדו להשקעה. מדובר בהליך שבשום פנים ואופן איננו מנוגד להנחיות בנק ישראל. ההורים ממשכנים נכס ומקבלים תמורתו הלוואה לכל מטרה. ההלוואה עוברת לילדים, תוך התחייבות מצידם לעמוד בהחזרים.

שעבוד נדל"ן כמתואר לעיל הוא הליך מועיל, המציע פתרון הולם לרוכשי הדירה. יחד עם זאת, הליך כזה דורש מידה רבה של אמון בין מי שמשעבדים את הנכס לבין רוכשי הדירה. אחרי הכל, אי עמידה בהחזרי ההלוואה עלולה לחשוף את בעלי הנכס עצמם לסנקציות מצד המלווים.

הלוואה דרך קרנות השתלמות

מי שיש ברשותם קרנות השתלמות, יכולים להשתמש בהן לצורך השלמת משכנתא. מרבית קרנות ההשתלמות מאפשרות לקחת הלוואות על סמך הקרנות האלה. את ההלוואות הללו ניתן לקחת בשני מסלולים: הראשון – חלוקת ההלוואה לתשלומים חודשיים, בדיוק כמו הלוואה שנוטלים בבנק. במקרה כזה, עם תום ההחזר יעמדו לרשות הלווים כל הכספים שנצברו בקרן. עם זאת, אם ההחזר החודשי הוא גבוה, הוא עלול לפגוע ברמת החיים של הלווים ולפעור בור בתקציב החודשי שלהם.

המסלול השני להלוואה דרך קרן השתלמות הוא מסלול "הלוואת בלון". בכל חודש משלמים הלווים את הריבית וההצמדה עבור ההלוואה. ביום שבו נפרעת קרן ההשתלמות, ההלוואה נפרעת אוטומטית. השיטה הזאת היא נכונה יותר, כיון שהיא לא מעיקה על התקציב המשפחתי. החזרי הריבית וההצמדה עבור כמה עשרות אלפי שקלים מסתכמים בכמה עשרות שקלים בכל חודש, מה שממש לא משנה ולא פוגע בתקציב המשפחתי.

מרבית קרנות ההשתלמות מאפשרות, כאמור, נטילת הלוואות בכלל והלוואות בלון בפרט. עם זאת, ישנן קרנות המקשות על נטילת הלוואות כאלה. חשוב לברר את הנושא, ובמידת הצורך להעביר את הקרן שלכם בעוד מועד לגוף שאכן מאפשר הלוואות כאלה. היתרון של הלוואה דרך קרן השתלמות הוא ברור. עם זאת, במרבית המקרים הסכום שניתן כהלוואה הינו קטן יחסית.

הלוואות דרך קרנות פנסיה

כאן, בניגוד למה שקורה בקרן ההשתלמות, לא ניתן לקחת הלוואת בלון. המשמעות – ההחזר החודשי של ההלוואה מקרן הפנסיה יתווסף להוצאה החודשית של המשכנתא. עם זאת, ניתן לפרוש את ההחזרים על פני יותר מחמש שנים, מה שמקטין את ההחזר החודשי הצפוי. כמו כן, ניתן להחזיר את ההלוואות הללו בכל עת.

בנוסף, אחרי גיל מסוים לא ניתן לקחת הלוואות מקרן הפנסיה, או שפרישת התשלומים תהיה לתקופה קצרה יותר. עם זאת, סכום ההלוואה שניתן לקחת יהיה, מן הסתם, גבוה יותר.

הלוואות חוץ בנקאיות

נטילת הלוואה חוץ בנקאית או הלוואה בנקאית מבנק אחר, עשויה לסייע מאד בהשלמת ההון העצמי הנדרש למשכנתא. נכון להיום ניתן להשיג במהירות הלוואות מגופים חוץ בנקאיים שונים. עם הדופים הללו ניתן למנות חברות אשראי, חברות ביטוח וגופים פיננסיים אחרים. הפרמטר היחיד הנבדק במקרים הללו הוא ההתנהלות הפיננסית של הלווה. לווים שאינם בעייתיים, יוכלו להשיג סכומי הלוואה נכבדים. בסכומים הללו ניתן להשתמש להצגת הון עצמי לדירה.

סיוע בהשגת משכנתא עם הון עצמי נמוך

קבלת משכנתא עם הון עצמי נמוך איננה עניין פשוט, כפי שגופים וחברות שונים נוטים להציג אותו לעיתים. עם זאת, טיפול נכון בעניין יכול בהחלט לשאת תוצאות טובות. היועצים הפיננסים המיומנים של המקור למשכנתא אופטימלית יסייעו לכם בהשגת משכנתא עם הון עצמי נמוך בתנאים הטובים ביותר תוך התאמת ההלוואה ליכולות ולצרכים הייחודיים שלכם. כדאי ליצור קשר כבר כעת, ונציגה מקצועית או נציג מטעמנו יחזרו אליכם בהקדם. הם ילוו אתכם לאורך כל הדרך עד להשגת משכנתא חדשה בתנאים הטובים ביותר. בנוסף, ניתן לקבל סיוע בהשגת מימון לצורך הון עצמי למשכנתא.

ניתן ליצור קשר כבר כעת באמצעות האתר. לחילופין, ניתן ליצור קשר טלפוני בשעות העבודה הרגילות. אנשי המקצוע המיומנים של המקור למשכנתא אופטימלית פועלים בכל רחבי הארץ באחוזי הצלחה מרשימים בגיוס משכנתאות, כמו גם הלוואות מותאמות ליכולות ולצרכים של כל לווה. צרו קשר כעת. זה משתלם, זה כדאי.

קראת? אהבת? אולי ימצאו בעיניך גם המאמרים להלן

משכנתאות לקבוצות רכישה
קבוצות רכישה
משכנתא לעסק / עצמאי
משכנתא לעצמאיים
הלוואות לעסקים מסורבים
משכנתא לתמא 38
סגירת הלוואות בבנק גרך משכנתא
סגירת חובות