title
לחצו להתקשרות:


משכנתא בלי הון עצמי

על פי הנחיות בנק ישראל בנושא משכנתאות, רכישת דירה באמצעות משכנתא ללא הון עצמי איננה אפשרית. מהן המגבלות באשר לגובה המשכנתא? מדוע מונע בנק ישראל רכישת דירה במימון מלא ללא הון עצמי? איזה אפשרויות קיימות למטרת השלמת משכנתא? היכן ניתן להשיג הלוואות חוץ בנקאיות או אחרות להשלמת המשכנתא? המאמר שלפניכם עוסק בהרחבה בסוגיות הללו.

היועצים הפיננסיים המקצועיים של המקור למשכנתא אופטימלית מתמחים בהשגת משכנתא חוץ בנקאית לרכישת דירה בתנאים הטובים ביותר ובהתאמה ליכולות ולצרכים של מבקשי ההלוואה. בנוסף, ניתן לקבל סיוע בהשגת מימון לצורך השלמת משכנתא ובמציאת דרכים יצירתיות להשגת ההון העצמי הנדרש לרכישת הדירה המבוקשת.

אם אתם מצויים לקראת הליך רכישת בית חדש ואתם מעוניינים בהשגת משכנתא ללא הון עצמי לדירה, אתם נמצאים במקום הנכון. צרו קשר כבר כעת באמצעות האתר ויועצת או יועץ פיננסי מטעמנו יצרו אתכם קשר בהקדם. לחילופין, ניתן ליצור קשר בטלפון בשעות העבודה הרגילות. היועצים המקצועיים של המקור למשכנתא אופטימלית ילוו אתכם לאורך כל הדרך, עד לקבלת המשכנתא. בנוסף, הם יסייעו במציאת מימון והלוואות משלימות למשכנתא לצורך השלמת העסקה.

המקור למידע ברשת על משכנתא

התאמת כלכלן לפי דרישת לקוח

דירוג ובקרת איכות של יועצי משכנתאות

הנחיות בנק ישראל בנושא משכנתא לדירה

בתאריך 15 ביולי 2014 פרסם בנק ישראל את סיכום ההנחיות בנושא משכנתא לרכישת נדל"ן. שיצאו בין השנים 2012 – 2014. הסיכום ההוא הוא למעשה מסמך הבסיס המנחה את שוק המשכנתאות וההלוואות לדיור מאז ועד לכתיבת שורות אלה. ההנחיות נוגעות לכמה וכמה היבטים של רכישת נדל"ן בכלל ודירות מגורים בפרט.

עם ההיבטים הללו ניתן לכלול את גובה המשכנתא ביחס למחיר הנכס ואת גובה ההחזר החודשי ביחס להכנסה. בנוסף, ישנה התייחסות גם לאורך חיי ההלוואה ואופן החלוקה של מסלולי משכנתא שונים. ככלל, המטרה של הוראות בנק ישראל הייתה ועודנה להגן על רוכשי הדירות מצד אחד ועל הגופים המלווים מצד שני. ההסברים להלן יתמקדו בגובה המשכנתא יחסית למחיר הנכס.

משכנתא ביחס למחיר הדירה

על פי הנחיות בנק ישראל, לא ניתן לרכוש דירה כשהמשכנתא תמורתה תעלה על 75% (שבעים וחמישה אחוזים) מהמחיר הנקוב של הנכס. מחיר הנכס לצורך הרכישה נקבע אמנם על ידי הצדדים לעסקה. עם זאת, מחיר העסקה חייב לקבל אישור של שמאי שהוסמך לכך על ידי הגוף המלווה.

יחידים או משפחות שיש ברשותם דירת מגורים והם מעוניינים להחליף אותה באחרת, יוכלו לקבל מימון של 70% בלבד מערך הדירה החדשה. גם כאן, ישנה חובה לקבל אישור שמאי מוסמך שיקבע את ערכו של הנכס המיועד לרכישה. מי שמעוניין לרכוש דירה נוספת לצורך השקעה, יוכל לקבל הלוואת משכנתא שלא תהיה גבוהה יותר מאשר 50% (חמישים אחוזים) ממחיר הנכס.

מנקודת המבט של הרוכשים, ברכישת בית ראשון יש צורך להשיג במזומן סכום של 25% מערך הדירה הראשונה. משפרי דיור חייבים להשיג 30% משווי הדירה במזומן. רוכשי דירה להשקעה חייבים להביא לעסקה מחית מערך הנכס.

מדוע נמנע מימון מלא לדירה באמצעות משכנתא

המטרה העיקרית להימנעות מאפשרות להעניק משכנתא במימון של 100% מערך הנכס, היא למנוע אפשרות שבה ערך הדירה יהיה, בשלב כל שהוא, נמוך מסכום המשכנתא שרוכשי הנכס לקחו. במצב הזה, אם הרוכשים לא יעמדו בתשלומי המשכנתא ויהיה צורך למכור את הדירה, הסכום שיתקבל יהיה, קרוב לוודאי, נמוך מסכום המשכנתא שנותר לתשלום. במילים אחרות – מכירת הדירה לא תחסל את המשכנתא.

אף שמצב שבו מחירי הנדל"ן יורדים בהתמדה איננו נראה באופק, אין להתעלם מהאפשרות שתרחיש כזה אכן עלול לקרות. בשנים האחרונות מתגבר השיח הציבורי בנושא בועת הנדל"ן שלכאורה קיימת בישראל. כתוצאה מאלה, החליטו הממונים על שוק המשכנתאות בישראל על ההגבלות כאמור לעיל. ההנחיות הפסיקו למעשה נוהג שהיה נפוץ עד לסוף העשור הראשון של המאה הנוכחית – נטילת משכנתא לרכישת דירה בגובה 90% מערך הנכס.

אפשרויות השלמת הון עצמי למשכנתא

בשורות הבאות נביא רשימה של דרכים להשגת הון עצמי למשכנתא, החל מסיוע הורים ובני משפחה, עבור דרך ניצול חסכונות וקרנות השתלמות ופנסיה וכלה בנטילת הלוואות חוץ בנקאיות או אחרות לצורך ההשלמה.

השלמת הון למשכנתא בעזרת ההורים

אחת הדרכים היותר נפוצות בשנים האחרונות להשגת הון עצמי למשכנתא, הינה העמדת הסכום הנדרש על ידי ההורים. בשנים האחרונות מספר גדל והולך של הורים ממשכנים את הדירות שלהם עצמם, ונותנים לילדים את הסכום שישמש בתור הון עצמי לדירה. ההורים נוטלים משכנתא הפוכה או הלוואה כנגד נדל"ן ונותנים את הכסף לילדים. בכל משפחה, ההסדרים באשר להחזר ההלוואה על ידי הילדים ההסדרים הם שונים.

השלמת משכנתא בעזרת קרנות פנסיה

קרנות הפנסיה עשויות להיות מקור לא אכזב למזומנים. באופן עקרוני, ניתן לקבל הלוואות דרך קרנות הפנסיה בסכומים של עשרות אלפי שקלים ואפילו יותר. כל זאת בהתאם לסכומים שהצטברו בקרן, לוותק של העמית בקרן הפנסיה ולגילו בעת קבלת ההלוואה. אבל גם בקרנות הפנסיה חלו שינויים שהפחיתו במידת מה את האפשרויות הגלומות בהן. מזה כמה שנים, ההלוואה שמעניקה קרן הפנסיה מתבססת אך ורק על חלקי הפנסיה שאינם מיועדים לפיצויים. לפיכך, מי שצבר 600,000 ₪ בפנסיה יכול לקבל הלוואה אך ורק בהסתמך על 400,000 ₪ העומדים לרשותו. שאר הכסף, המיועד לפיצויים, כלל לא בא בחשבון הזה.

הלוואה למשכנתא דרך קרן השתלמות

גם קרנות השתלמות הן מקור מצוין לנטילת הלוואה לצרכי רכישת דירה. גם כאן ניתן להשיג הלוואה של כמה עשרות שקלים. באופן עקרוני, ניתן לקבל הלוואה בשווי מחצית הסכום שנצבר בקרן ההשתלמות עד לרגע הגשת הבקשה להלוואה. סילוק ההלוואה יתבצע בתום תקופת החיסכון. היתרון בהלוואה כזאת הוא שמרגע שנוטלים אותה לא מרגישים את ההשפעה שלה על התקציב המשפחתי. החיסרון העיקרי שלה טמון בריביות הגבוהות שקרנות ההשתלמות גובות על הלוואות כאלה

הלוואות דרך חברות אשראי

הלוואות לצורך השלמת משכנתא ניתן לקבל גם דרך חברות האשראי, בכפוף לעמידה של הלווה בתנאים שהן מציבות. גובה ההלוואה עשוי לנוע בין כמה אלפי שקלים לבין כמה עשרות אלפים – תלוי בהכנסות של הלווים ובהתנהלות היום יומית שלהם בחשבון הבנק. עם זאת, הריביות על הלוואות מהסוג הזה הן ממש גבוהות – אפילו יחסית לריביות של קרנות הפנסיה וההשתלמות.

הלוואות בנקאיות למשכנתא

הנחיות בנק ישראל מתאריך 05.06.2016 עוסקות בנושא הלוואה בנקאית שאיננה קשורה לרכישת הנכס והוא איננו משמש ערובה להלוואה הזאת. על פי ההנחיה, בנק, או כל גוף אחר שהוא, יכול להעניק הלוואה בתנאים רגילים לרוכשי דירה חדשה ובתנאי שהדירה עצמה איננה משמשת בטוחה להלוואה.

הלוואות חוץ בנקאיות

הלוואה חוץ בנקאית לצורך משכנתא ניתנת להשגה באמצעו גופים שהוזכרו – קרנות פנסיה, השתלמות וחברות אשראי. בנוסף, ניתן להשיג הלוואות דרך חברות ביטוח, כמו גם גופים פרטיים אחרים. היועצים הפיננסיים המקצועיים של המקור למשכנתא אופטימלית מסייעים ללקוחות המעוניינים בכך בהשגת הלוואה חוץ בנקאית או אחרת לצורך השלמת משכנתא לרכישת דירה.

הלוואות לדירה דרך העסק

מי שהם הבעלים של עסק יציב המתנהל כשורה, עשויים לגלות שהעסק עצמו יכול לסייע ם בהשגת אשראי והלוואות משלימות לדירה. גובה ההלוואה מהסוג הזה שניתן להשיג עשויה להגיע לסכום של עשרות אלפי שקלים ואולי יותר – תלוי ברמת הרווחיות של העסק ובמחזור שלו. בנוסף, כדאי לוודא שנטילת ההלוואה מהעסק לא תגרום לו קשיים בעתיד. רישום ההלוואה יכול להיות כהלוואת בעלים מהעסק או החזר הון עצמי לבעלים. במקרה הראשון, הבעלים חייבים לכאורה להחזיר את ההלוואה. במקרה השני, הפחתת הון הבעלים בעסק איננה כרוכה בהחזר כספי כל שהוא.

 

משכנתאות לקבוצות רכישה
קבוצות רכישה
משכנתא לעסק / עצמאי
משכנתא לעצמאיים
הלוואות לעסקים מסורבים
משכנתא לתמא 38
סגירת הלוואות בבנק גרך משכנתא
סגירת חובות

המשמעות של השלמת משכנתא באמצעות הלוואה

לפני שנוטלים הלוואה משלימה למשכנתא, כדאי לבדוק היטב את המשמעויות של הלוואה כזאת במובן הרחב ולא רק במובן הצר של השגת הכסף להשלמת חלקם של רוכשי הדירה בעסקה.

הקטנת ההכנסה החודשית

ההשלכה הברורה והמיידית של הלוואות כאלה הינה הקטנה משמעותית של ההכנסה החודשית הפנויה. מדובר בהלוואות שההחזר החודשי בגינן עלול להגיע לאלפי שקלים בחודש. זאת, בנוסף להחזר החודשי של המשכנתא ה"רגילה". לפני שכנכסים להרפתקה כזאת, יש לבדוק שההכנסה הפנויה שנותרת בידי הרוכשים לאחר הרכישה עצמה תספיק לניהול אורח חיים רגיל.

הקטנת יכולת התמרון הפיננסי

יכולת התמרון הפיננסי פירושה האפשרות של רוכשי הדירה החדשה לעמוד בהפתעות פיננסיות שהן חלק מהחיים. רכישת רכב חדש, רכישת מקרר חדש או נסיעה לחו"ל. לפני שסוגרים את החוזה לרכישת הבית, כדאי מאד לוודא שלא ייווצר מצב שבו כל מהמורה פיננסית קטנה תהפוך למכשול בלתי עביר

היועצים הפיננסיים המקצועיים והמיומנים של המקור למשכנתא אופטימלית הם בעלי ניסיון רב, קשרים פיננסיים ויכולות יוצאות דופן בגיוס משכנתאות לרכישת דירה. כדאי ליצור קשר כבר כעת באמצעות האתר או לחילופין באמצעות הטלפון בשעות העבודה הרגילות. יועץ או יועצת מטעמנו יצרו אתכם קשר וילוו אתכם לכל אורך התהליך מרגע הגשת הבקשה ועד לסיום עסקת הרכישה של הדירה החדשה. המקור למשכנתאות פועל בכל רחבי הארץ באחוזי הצלחה מרשימים ונחשב מוביל בשוק המשכנתאות והייעוץ הפיננסי. מרט קשר כעת ושיהיה לכם בהצלחה.