title
לחצו להתקשרות:


מאמרים קשורים

מסלולי משכנתא נפוצים עיקריים

בחירת מסלול משכנתא עשויה להשפיע לא רק על החזרי המשכנתא בתקופה הנראית לעין. ההשפעה תורגש, קרוב לוודאי, לאורך שני עשורים או יותר של החזר המשכנתא. מה הם מסלולי המשכנתא הקיימים? מה היתרונות של כל מסלול? אילו ריביות קיימות על שילוב מסלולי משכנתא שונים? בהמשך המאמר נביא את התשובות לשאלות החשובות הללו.

אנשי המקצוע המיומנים של המקור למשכנתאות מסייעים לרוכשי דירות חדשות למצוא את תמהיל המשכנתא המתאים ביותר עבורם. בנוסף, הם מסייעים בפתרון בעיות המתעוררות מעת לעת לאורך הדרך עד לסיום עסקת הרכישה. כדאי ליצור קשר כבר כעת באמצעות האתר או הטלפון, ולעשות את הצעד הנכון לרכישת הבית החדש שלכם.

המקור למידע ברשת על משכנתא

התאמת כלכלן לפי דרישת לקוח

דירוג ובקרת איכות של יועצי משכנתאות

מסלולי משכנתא קיימים: משכנתא בריבית פריים והצמדה למדד

מסלולי המשכנתא הקיימים מורכבים למעשה מארבע אמת מידה. שתיים מהן קשורות לריבית, והשתיים האחרות קשורות להצמדת המשכנתא למדד המחירים לצרכן.

משכנתא בריבית פריים: בדרך כלל, הכוונה כאן למשכנתא המושפעת על ידי ריבית הפריים. ריבית הפריים הינה הריבית שבה "מוכר" בנק ישראל כסף לבנקים, או לחילופין "קונה" את הכסף מהם. המרווח בין ריבית הפריים לריבית שהבנק לוקח, הוא הרווח של הבנק. לדוגמא: ריבית הפריים הינה 0.25%, והבנק מעניק משכנתא בריבית פריים + 1%, הרי שהמשכנתא תהיה בריבית 1.25%. המרווח לצרכי המשכנתא לא משתנה, ונשאר 1%. לעומת זאת, אם ריבית הפריים משתנה, תשתנה הריבית הכללית על המשכנתא. אם הפריים יעלה, לדוגמא, לכדי 0.5%, תעלה הריבית על המשכנתא לכדי 1.5%. הגזירה שווה, כמובן, גם בכל הנוגע למקרה ההפוך – קרי ירידת ריבית הפריים.

משכנתא בריבית קבועה: במקרה הזה, הריבית על המשכנתא תהיה קבועה. במקרים הללו, הריבית תהיה גבוהה יחסית. זאת, על מנת להבטיח שבעתיד הנראה לעין, הבנק או הגוף המעניק את המשכנתא, לא ייצא נפסד מהעסקה, אם כאשר הריביות במשק יעלו.

הצמדה למדד: בעבר הלא רחוק, הייתה הצמדה למדד המחירים לצרכן חלק אינטגראלי מעלות המשכנתא. אבל המדדים הנמוכים של השנים האחרונות גרמו למוסדות פיננסיים שונים לפתוח את האופציה להענקת משכנתא בריבית משתנה או קבועה, שתהיה צמודה או לא צמודה למדד.

שילוב ריבית והצמדה: היחס בין הריבית וההצמדה במשכנתא

ישנם מפר צירופים בין הריבית והצמדת המשכנתא למדד. להלן מסלולי המשכנתא השונים, על פי מידת הסיכון ללווים:

משכנתא בריבית קבועה לא משתנה לא צמודה למדד: משכנתא בריבית קל"צ מפחיתה עד למינימום את הסיכון עבור נוטלי המשכנתא. במסלול הזה יודעים הלווים בדיוק מה יהיה סכום ההחזר החודשי, בלי קשר לעליית המדד, או לעלייה בריבית הפריים. אבל הסיכון הנמוך גורם לכך שהריבית עבור משכנתא מהסוג הזה תהיה גבוהה. הסיבה לכך פשוטה – הסיכון עובר מהלווים לבנק. והוא מצידו מגלם את הסיכונים שהוא נוטל על עצמו לאחוזי ריבית גבוהים.

אם אתם מאמינים שגם המדד וגם הריבית יעלו, זה בדיוק המסלול שאתם צריכים. כיון שזה מסלול המשכנתא הפחות מסוכן מכולם, מחייב בנק ישראל כל נוטל משכנתא לקחת שליש ממנה בתנאים הללו. זאת במטרה להפחית סיכונים שעלולים לנבוע מעליית המדדים והריביות.

משכנתא בריבית קבועה צמודה למדד: כאן הסיכון הן מבחינת הבנק והן מבחינת נוטלי המשכנתא קיים. הריבית אמנם תישאר קבועה, אבל ישנה ההצמדה למדד המחירים לצרכן. אם אתם מאמינים שריבית הפריים צפויה לעלות, אבל המדדים יישארו נמוכים, כדאי לכם לקחת לפחות חלק מהמשכנתא במסלול הזה.

משכנתא בריבית משתנה לא צמודה למדד: גם כאן, כמו בסעיף הקודם, הסיכון הוא בינוני. עם זאת, משכנתאות מהסוג הזה אינן נפוצות בדרך כלל. מי שמאמין שהריבית תישאר קבועה אבל המדדים ישתנו, יכול לקחת משכנתא במסלול הזה. אלא שהבנקים כמו גם גופים חוץ בנקאיים שונים, אינם מציעים שילוב כזה למשכנתא.

משכנתא בריבית משתנה צמודה למדד: המשכנתא הזאת היא המסוכנת ביותר לנוטלי המשכנתא. הן הסיכונים בעליית הריבית והן הסיכון הטמון בעליית המדד, חלים על הלווה. במצב הזה, הבנק יכול לאפשר לעצמו להעניק ריביות נמוכות יחסית במסלול הזה. גם אם הריבית תעלה וגם אם המדדים יעלו, הבנק ימשיך להרוויח את שלו. אם אתם מאמינים שלא תחול עליית ריבית וגם המדדים ימשיכו לדשדש, זה המסלול עבורכם. לפחות בהתחלת הדרך, הריביות במסלול הזה הן הנמוכות ביותר.

אם אתם מצויים בשלב של בדיקת משכנתא לפני רכישת דירה, אתם במקום הנכון עבורכם. כדאי ליצור קשר כבר כעת, באמצעות האתר או בטלפון. אנשי המקצוע שלנו יחזרו אליכם בהקדם ויסייעו לכם בבחירת מסלולי המשכנתא המתאימים ביותר עבורכם. כמו כן, ניתן לקבל עזרה במגוון רחב של תחומים שיקלו ויזרזו את הליך הרכישה. אנשי המקצוע שלנו פועלים בכל הארץ, ונמנים עם אנשי המקצוע הטובים ביותר בתחום.