title
לחצו להתקשרות:


משכנתא בריבית קבועה

כל מי שמחפש הלוואת משכנתא נתקל בכמה וכמה מסלולים אפשריים, וחשוב מאוד לבחור ביניהם באופן מושכל, כדי למצוא את האופציה המשתלמת ביותר – לאורך כל תקופת ההחזר, שעשויה להשתרע גם על 25-30 שנה.

אחת האופציות העיקריות היא משכנתא עם ריבית קבועה, כשניתן לבחור בין ריבית קבועה צמודה למדד לבין ריבית קבועה לא צמודה למדד.

המקור למידע ברשת על משכנתא

התאמת כלכלן לפי דרישת לקוח

דירוג ובקרת איכות של יועצי משכנתאות

ריבית קבועה צמודה ולא צמודה למדד

למי מתאימה הלוואת משכנתא בריבית קבועה?

היתרון העיקרי של הריבית הקבועה הוא מידת הוודאות הגבוהה שהיא מספקת למי שבוחר בה – ובהתאם משכנתא בריבית קבועה מתאימה באופן עקרוני למי שמעדיף למזער את הסיכונים בחייו.

צמצום רמת הסיכון מחייב את מי שבוחר באופציה זו לשלם מעט יותר, שכן באופן טבעי הריבית הקבועה על המשכנתאות גבוהה יותר ביחס לריבית המשתנה – אם כי הריבית המשתנה עלולה לעלות ולהפוך לגבוהה מאוד בעוד זו הקבועה כשמה כן היא, קבועה, ומבטיחה יציבות ו-ודאות.

ב-2016 ישנה סיבה טובה נוספת להעדיף משכנתאות עם ריבית קבועה: מאז מרץ 2015 ועד יוני  2016 ריבית הפריים, שהיא הבסיס לקביעת הריביות (גם זו הקבועה וגם זו המשתנה) עומדת על 1.6% – ריבית נמוכה מאוד. רוב המומחים מעריכים כי גם אם לא בטווח הקצר, הרי שבטווח הארוך ריבית הפריים תעלה, ואיתה תזנק כלפי מעלה גם הריבית המשתנה ובהתאם ההחזרים במסלולים שאינם בריבית קבועה – ולמי שרוצה לישון בשקט ולא להילחץ בכל פעם שבנק ישראל יעלה את ריבית הפריים, כדאי להעדיף משכנתא עם ריבית קבועה.

מהי ריבית קל"צ ומתי היא משתלמת?

משכנתא עם ריבית קל"צ פירושה משכנתא עם ריבית קבועה לא צמודה, וזאת בניגוד לאופציה השנייה – משכנתא עם ריבית קבועה צמודה למדד.

המסלול הראשון מבטיח הלוואת משכנתא נטולת סיכון לחלוטין וכזו שאתם יכולים לדעת מראש בדיוק מה יהיה גובה ההחזר החודשי לאורך כל תקופת המשכנתא.

במסלול השני, זה המוצמד למדד, ההחזרים החודשיים יהיו גבוהים יותר ככל שהמדד יהיה גבוה יותר. נכון ל-2016 המדד השנתי נמוך מאוד, כ-2.7% בממוצע בעשור האחרון, אולם מדינת ישראל כבר חוותה תקופות של אינפלציה גבוהה ומדדים דו-ספרתיים ולמי שלא רוצה לקחת סיכונים מיותרים כדאי לקחת זאת בחשבון.

החסרונות של משכנתא עם ריבית קל"צ ביחס למשכנתאות עם ריבית צמודה קבועה למדד הם ריבית התחלתית מעט גבוהה יותר (בכ-2%) כך שההחזרים החודשיים בתחילת הדרך גבוהים יותר, ובנוסף ייתכן שפירעון מוקדם במסלול זה כרוך בקנס יציאה – ההחלטה כאמור תלויה בעיקר במידת שנאת הסיכון של כל אדם ובתחזית לגבי עליית המדד בטווח הארוך (תחזית שקשה מאוד לספק לנוכח אי היציבות בארץ).

אילו סכומים ניתן לקבל בריבית קבועה ולכמה שנים?

אין מגבלה על הסכומים שניתן לקבל במסלולים עם הריבית הקבועה, הן כשמדובר במשכנתא קל"צ והן במקרים של הלוואות משכנתא צמודות למדד.

תקופת המשכנתא היא 4 שנים עד 30, כשניתן לבחור בין שתי שיטות החזר: שפיצר (תשלום חודשי קבוע) או "קרן שווה" (תשלום חודשי יורד).

ההמלצה ל-2016

בדרך כלל כשלוקחים משכנתא יוצרים תמהיל בין מספר מסלולים, כלומר מחלקים את הסכום המבוקש כשאת חלקו מקבלים בריבית קבועה (קל"צ או צמודה למדד) ואת חלקו בריבית משתנה. נכון ל-2016 מומלץ לקבל חלק גדול יחסית מהמשכנתא במסלול עם ריבית קבועה.

בכל מקרה חשוב לזכור כי כשמחפשים הלוואות משכנתא בריבית קבועה ישנם עוד פרמטרים חשובים (למשל האם תידרשו לשלם עמלת היוון במקרה שתרצו ליהנות מפירעון מוקדם), כך שתמיד כדאי להתייעץ עם אנשי מקצוע מנוסים ואובייקטיביים לפני שבוחרים משכנתא.