title
לחצו להתקשרות:


יתרונות וחסרונות במסלולי משכנתא

מסלול משכנתא מומלץ הוא מסלול המותאם לצרכים וליכולות של רוכשי הנכס. בחירת מסלול המשכנתא עשויה להשפיע על מהלך החיים והמצב הכלכלי שלכם. בשורות להלן נפרט ככל האפשר על מסלולי המשכנתא השונים, יחד עם היתרונות והחסרונות של כל מסלול. מי שמעוניין בסיוע מקצועי במציאת המשכנתא הנכונה עבורו, מוזמן לפנות אל אנשי המקצוע של המקור למשכנתאות. אנו נסייע לכם במציאת הצעת המשכנתא המתאימה ביותר עבורכם ובסגירת המשכנתא מול הבנק או הגוף שממנו תבחרו לקחת משכנתא לרכישת דירה.

מידע אובייקטיבי בתחום מסלולי משכנתא

איתור כלכלן מתאים לפי דרישת הלקוח

בדיקת איכות של יועצי משכנתאות

המקור למשכנתא חדשה מסייע למעוניינים בבחירת מסלולי משכנתא בהתאמה אישית לצרכים וליכולות שלהם. אנו מביאים את כל המידע הרלבנטי הדרוש להשגת המשכנתא ורכישת הדירה.

אנו נדאג להביא ללקוחות המעוניינים הצעת מחיר עבור מסלולי משכנתא שונים, בהתאמה אישית ובתנאים הטובים ביותר האפשריים.

עם תחילת ההליך לבחירת המשכנתא שלכם, יש להעביר למומחה שיטפל בעניינכם, מסמכים שונים על פי בקשה: תלושי שכר, דפי חשבון, תדפיס אובליגו ועוד. בלי המסמכים הללו לא יהיה ניתן להמשיך בהליכים לקראת נטילת משכנתא.

אנשי המקצוע של המקור למשכנתא חדשה ילוו אתכם מרגע הגשת הבקשה ועד לסיום הליך נטילת המשכנתא ורכישת הבית החדש.

אנשי המקצוע של המקור למשכנתא חדשה נמנים עם הטובים והמצליחים בתחום.

זמן קצר לאחר יצירת הקשר, ייצור אתכם קשר איש מקצוע מטעמנו. הנציג המקצועי הזה ילווה אתכם לאורך כל הדרך עד להשגת המטרה – התאמת מסלולי משכנתא ליכולות ולצרכים שלכם ורכישת דירת החלומות שלכם.

לקוחות שמצבם מצריך זאת, יקבלו מאיתנו תשומת לב מיוחדת. מדובר בבעלי הכנסות נמוכות, חשבונות בנק בעייתיים וכל מי שבקשתו למשכנתא סורבה בבנקים. אנו מתאימים לכל לקוח את איש המקצוע הנכון שילווה אותו לאורך כל הדרך.

אנו ממליצים להביא לידיעתו של הנציג מטעם המקור למשכנתא חדשה את כל הבעיות העלולות לגרום לעיכובים בנטילת המשכנתא.

כדאי ליצור קשר בהקדם ולעשות את הצעד הראשון לקראת הדירה החדשה שלכם

המקור למשכנתא חדשה מבצע מעת לעת בדיקה של הנציגים המשרתים את הלקוחות שלנו. אם יש לכם שאלות שלא קבלו מענה או בעיות שלא נפתרו, אתם מוזמנים לפנות אלינו.

סוד ההצלחה של המקור למשכנתא חדשה הוא האמון השורר בין אנשי המקצוע שלנו לבין הלקוחות, הזוכים לשירות הטוב ביותר.

עם זאת, חשוב להביא לידיעת איש הקשר שלנו את כל המידע הקשור בחשבון הבנק שלכם ובמצב הפיננסי של רוכשי הדירה. בעיות שלא הובאו לידיעת איש המקצוע שלנו בעוד מועד עלולות ליצור בעיות ועיכובים בהשגת משכנתא חדשה ורכישת הבית החדש שלכם.

שיטת שפיצר והקרן השווה

משכנתא היא למעשה הלוואה לטווח רחוק. מייד עם רכישת הנכס רושם הגוף שהעניק את המשכנתא הערת אזהרה בטאבו לטובתו. עד כאן הכול ברור וידוע. אבל לאחר שנמצא הגוף שיעניק את הלוואת המשכנתא המבוקשת, מתחיל למעשה המשא ומתן המשמעותי ביותר – איזה מסלול משכנתא הוא המתאים ביותר. כאן באה לידי ביטוי הייחודיות של אנשי המקצוע של המקור למשכנתאות – התאמת המשכנתא. כל גוף מקצועי אחר וכל יועץ משכנתאות מייצג בראש וראשונה את הגוף שמינה אותו לתפקיד – קרי הבנק, או כל חברה חוץ בנקאית אחרת. המקור למשכנתאות מסייע לרוכשי דירות פוטנציאליים להתאים את המשכנתא ליכולות ולאופי שלהם, בצרה מיטבית. המטרה – רכישת בית החלומות תוך חלוקה לתשלומים שניתן לעמוד בהם. האמצעי – מציאת מסלול משכנתא שיענה על הדרישות ועל הציפיות.

מסלולי משכנתא – דברים חשוב לדעת

גובה ההון העצמי של הרוכשים: הנחיות בנק ישראל קובעות, שגובה המשכנתא שתאושר לרוכשים פוטנציאליים של דירה או בית, לא תעלה על 75% (שבעים וחמישה אחוזים) מערך הנכס. זאת בתנאי שמדובר ברכישת נכס ראשון. לפיכך, אם מחיר הדירה שנקבע בחושה הרכישה הוא 1,000,000 ₪ (מיליון ₪), הרי שגובה הלוואת המשכנתא המקסימאלי שיאושר הוא 750,000 ₪. התנאי הזה נכון, רק בתנאי שמדובר במשכנתא הראשונה. אם מדובר בשדרוג נכס, הרי שגובה המשכנתא המכסימלי שיאושר יעמוד על 70% מערך הנכס. את שאר הסכום חייבים רוכשי הדירה להביא בכוחות עצמם.

אורך חיי המשכנתא: על פי הנחיות בנק ישראל, לא ניתן לפרוס את תשלומי המשכנתא על פני יותר משלושים שנה, דהיינו 360 חודשים. הדבר מצמצם מאד את שווי הנכס שנרכש מחד, ואת גובה המשכנתא שניתן לקחת מאידך.

ריבית על המשכנתא: ככל שהריבית הלוואת המשכנתא גבוהה יותר, כך ההחזר גבוה יותר. לדוגמה – על משכנתא של 750,000 ₪ לתקופה של 25 שנה (300 חודשים), עלייה של 0.1% בריבית פירושה העלאה של 31.4 שקלים בהחזר החודשי. לאורך 25 שנה, לפיכך, תשלמו 9,406 שקלים יותר – רק על כל עלייה של עשירית האחוז בריבית. כשמציגים את העניין בצורה הזאת, קל להבין למה המאבק על כל חלקיק האחוז הוא משמעותי.

הצמדה למדד: אם השינויים הקלים בריבית הם משמעותיים, הרי שההצמדה עלולה להיות משמעותית יותר. אמנם האינפלציה השנתית נכון לשנת 2015 הייתה שלילית, אבל מדינת ישראל ידעה תקופות ארוכות של אינפלציה גבוהה. שיעור אינפלציה של שני אחוזים, כפי שכלכלני בנק ישראל היו מעוניינים שתהיה, עלולים להעלות את החזרי המשכנתא לרמה כזאת שבעלי דירות יתקשו לעמוד בהם.

היחס בין תשלום המשכנתא החודשי להכנסה: על פי הנחיות בנק ישראל, החזר המשכנתא מסך כל ההכנסה הפנויה לא יעלה על 50%. חשוב להבין כי ההנחיה מתייחסת להכנסה הפנויה נטו – כלומר הכסף שנכנס לבנק ולא גובה המשכורת ברוטו. בנוסף, אם לרוכשי הנכס הנוטלים משכנתא יש הלוואה ארוכת טווח אחרת, ההכנסה הפנויה נטו לצורך המשכנתא תהיה מה שנשאר מההכנסה לאחר החזרי ההלוואה.

פירוט מסלולי משכנתא

ניתן לחשב את החזרי המשכנתא על פי שלוש שיטות עיקריות: שיטת שפיצר ללא הצמדה; שיטת שפיצר צמודה למדד; שיטת קרן שווה. בנוסף, יש לציין את שיטת בוליט – החזרי ריבית חודשית בלבד, כשהקרן במלואה מוחזרת במועד שנקבע מראש בין הבנק לרוכשי הנכס. למעשה, כמעט ולא נעשה שימוש בשיטה הזאת.

שפיצר ריבית קבועה ללא הצמדה: בשיטה הזאת מצרפים את סכום המשכנתא לסכום הכולל של הריבית שאמורה להיות משולמת בעבור ההלוואה. את הסכום הכולל מחלקים למספר התשלומים, כך שנוצר סכום חודשי קבוע לתשלום, לכל אורך חיי ההלוואה. הריבית עבור ההלוואה היא קבועה, ואין הצמדה למדד או שההצמדה חלקית מאד.

יתרונות: החזר חודשי קבוע לאורך זמן – מה שמאפשר לרוכשי הנכס לנהל את ההוצאות שלהם בצורה מושכלת.

חסרונות: הריבית בשיטה הזאת גבוהה באופן יחסי. זאת כיון שהבנק מגלם את הסיכונים שהוא נוטל על עצמו. הסיכונים העיקריים מבחינתו – עליית ריבית הפריים ועלייה באינפלציה, שאותם לא יוכל להחיל על בעלי המשכנתא.

למי זה מתאים: מתאים למי שמאמין שהריבית והאינפלציה צפויות לעלות בשנים הקרובות, ויכול להרשות לעצמו לשלם קצת יותר בכל חודש עבור היציבות.

שפיצר ריבית משתנה צמודה למדד: זהה למה שנכתב קודם. ההבדל הוא שהן הריבית והן ההצמדה למדד נתונים לשינויים תקופתיים, אם יהיו.

יתרונות: החזרים חודשיים נמוכים יחסית. הריביות בשיטה הזאת נמוכות יחסית, כיון שהסיכונים לעליית הריביות או המדד חלים על בעלי המשכנתא.

חסרונות: כל עלייה בריבית או במדד חלה על בעלי המשכנתא. לפיכך עלול ההחזר החודשי לגדול בלא כל פרופורציה לעלייה בהכנסות.

למי זה מתאים: משכנתא כזאת מתאימה למי שמאמין שהריביות והאינפלציה תישארנה נמוכות לאורך זמן.

שיטת קרן שווה: בשיטה הזאת מחזירים הלווים לבנק את החלק היחסי של הקרן, ואת כל הריבית שהצטברה עבור הלוואת המשכנתא באותו החודש.

יתרונות: בשיאה הזאת בעלי המשכנתא לעולם לא נשארים חייבים לבנק דבר, למעט יתרת הקרן. כך ניתן לחסל את הקרן, כולה או חלקה, בלא צורך לשלם קנסות או לבצע חישובים מיוחדים. יתרון נוסף – בכל חודש החזרי המשכנתא יורדים. בערך מאמצע תקופת המשכנתא, ההחזרים הופכים לנמוכים יותר מאלה שהיו מתקבלים בשיטה הקודמת – קרי שיטת שפיצר.

חסרונות: בשנים הראשונות, ההחזרים גבוהים יחסית ועלולים להעיק על התקציב החודשי. כמו כן, הקרן צמודה בדרך כלל למדד, מה שחושף את בעלי המשכנתא גם להגדלת ההחזר בעקבות עליית המדד.

למי זה מתאים: שיטת קרן שווה מתאימה למי שיכול לעמוד בתשלומים גבוהים יחסית, בתמורה להקלה בהמשך. כמו כן, מי שיודע שבתוך תקופה קצובה יעמוד לרשותו סכום כסף גדול, יכול לקחת משכנתא כזאת. הקטנת המשכנתא מקטינה באופן מיידי ומשמעותי את ההחזר החודשי. בנוסף, מי שלוקחים משכנתא בגיל מאוחר יחסית עשויים למצוא בשיטה הזאת פתרון הולם. בתקופה שבה הם עדיין עובדים, ההחזרים גבוהים יחסית. לקראת תקופת הפנסיה, שבה ההכנסה החודשית קטנה יותר, ההחזרים הולכים ונהיים קטנים וההחזר מותאם לפנסיה.

החזר החודשי נגזר, אם כן, מגובה הריבית ומשיטת המשכנתא. אם אתם מתכננים לרכוש את בית החלומות שלכם, כדאי מאד לעשות את זה במינימום הוצאות ובהתאמה מלאה למצב הפיננסי שלכם. המומחים של המקור למשכנתא אופטימאלית מסייעים ללקוחות הפונים אליהם להשיג את המשכנתא המתאימה ביותר עבורם. חשוב להדגיש כי ההתאמה היא ייחודית, ומשקפת את מכלול התנאים הייחודיים לכל משפחה. כדאי ליצור קשר כבר כעת, ונציגינו יחזרו אליכם בהקדם. הנציגים שלנו ילוו אתכם מרגע יצירת הקשר ועד לסגירת העסקה ורכישת הבית החדש שלכם.