title
לחצו להתקשרות:


מאמרים קשורים

כדאיות של משכנא חוץ בנקאית

כדאיות משכנתא חוץ בנקאית נמדדת בעיקר בתועלת שניתן להפיק ממנה, כמו גם ממידת ההתאמה שלה לצרכים וליכולות של הלווים. משכנתא או הלוואה חוץ בנקאית עשויה לפתור בעיות פיננסיות זמניות ולסלול את הדרך לקראת נטילת משכנתא בתנאים טובים יותר בהמשך כהלוואה עסקית שלך או הלוואה פרטית.

המומחים של המקור לאשראי יסייעו לכם בבדיקת כדאיות משכנתא חוץ בנקאית, כמו גם במציאת המשכנתא או ההלוואה הטובה ביותר והמתאימה ביותר לצרכים וליכולות שלכם.

המקור למידע ברשת על משכנתא

התאמת כלכלן לפי דרישת לקוח

דירוג ובקרת איכות של יועצי משכנתאות

בשנים האחרונות מחמיר בנק ישראל בהתמדה את הדרישות מנוטלי משכנתאות חדשות. ההחמרה כאמור נוגעת לאחוזי המימון, לדרישות מנוטלי המשכנתא, למסלולי המשכנתא ולדרישות מהבנקים בתחום הלימות ההון. אחוזי המימון ירדו מתשעים אחוזים, לשבעים וחמישה אחוזים מערך הנכס בלבד. גם זאת, אך ורק אם מדובר בדירה ראשונה של הרוכשים. אחרת, אחוזי המימון יורדים לשבעים אחוזים. עבור דירה נוספת ניתן מימון של חמישים אחוזים בלבד.

באשר לרוכשים – ההנחיה כיום גורסת שאחוז ההחזר מכלל ההכנסה החודשית של הלווים לא יכול לעלות על 40% לכל היותר. המשמעות היא שזוג שמרוויח ביחד 15,000 ₪ נטו, יוכל לקחת משכנתא שההחזרים שלה לא יעלו על 6,000 ₪ לחודש בלבד. גם כאן, הבנקים נוטלים מרווח בטחון ומנמיכים את אחוז ההחזר אפילו יותר. הקטנת אחוזי המימון מתשעים לשבעים וחמישה, יחד עם הקטנת אחוז ההחזר מההכנסה נטו, מגבילים מאד את האפשרויות העודות בפני רוכשי דירה פוטנציאליים. בנוסף, מגבילות ההנחיות החדשות את אורך חיי המשכנתא לשלושים שנה לכל היותר. ההנחיה הזאת מונעת את האפשרות להקטין את החזרי ההלוואה באמצעות הגדלת מספר התשלומים.

באשר לבנקים – אלה חייבים, על פי הנחיות בנק ישראל, להפריש כספים להבטחת היציבות שלהם. עיקר הבעיה, מבחינת הבנקים, היא החובה להפריש כספים עבור משכנתאות שרמת הסיכון בהן גבוהה. ואולם גם במשכנתאות רגילות, הבנקים מחויבים להפריש כספים עבור משכנתאות שהן מעל לשישים אחוזים ממחיר הנכס הנרכש. המשמעות – מיליונים רבים של שקלים, שהבנק לא יכול להשתמש בהם למעשה.

ואם בכך לא די, הרי שהבדיקה של הלווים הפוטנציאליים היא מדוקדקת ויסודית הרבה יותר מבעבר. מבקשי משכנתא שיש להם BDI שלילי, למשל, ייתקלו בדרך כלל בסירוב. מסורבי משכנתא עקב BDI שלילי עשויים להיות גם כאלה שמבקשים משכנתא נמוכה מאד ומביאים לעסקה את מרבית הסכום הנדרש לרכישת הנכס. למען ההגינות יש לציין, שבדיקת BDI היא חלק מהדרישות מהבנקים. זאת במטרה למנוע מלווים בעייתיים לקחת משכנתא ולהגדיל למעשה את הסיכון הפיננסי לבנקים המלווים. גם לווים שהיו בעבר מוגבלים, או שהיו להם בעיות בהוצל"פ, עלולים לקבל סירוב משכנתא בבנק.

המסקנה מהסקירה המקוצרת הזאת היא אחת – לעיתים כדאיות משכנתא חוץ בנקאית היא בעיקר תוצאה של הנחיות המונעות מהבנקים להעניק משכנתאות בנקאיות ללווים שעל פי ההגדרה נחשבים בעייתיים. את המשכנתאות מעניקות חברות חוץ בנקאיות, שיש להן אפשרות לחרוג מההנחיות. כמובן שגם הסיכון הפיננסי חל עליהן. הסיכון הזה עשוי לבוא לידי ביטוי בגובה הריבית או בתנאי ההחזר, או בשניהם גם יחד.

כדאיות משכנתא חוץ בנקאית בדרך למשכנתא בנקאית

משכנתא חוץ בנקאית להיחלצות מקשיים: ישנם לא מעט מקרים שבהם אדם המעוניין לרכוש נכס נדל"ן איננו יכול לעשות כן על סיבת לקיחת משכנתא חוץ בנקאית להיחלצות מקשיים כלכליים זמניים יכול להוות פתרון נהדר לכלכלת משפחה או לטובת העסק. זאת למרות שיש ברשותו סכום מספיק עבור מקדמה ואפילו יותר מכך. בחלק ניכר מהמקרים הסיבה היא, כפי שכבר צוין לעיל, BDI שלילי. סיבות נוספות לקבלת סירוב משכנתא על ידי הבנק הן בעיות קודמות עם הבנק, המחאות חוזרות או בעיות הוצל"פ. הבעיות שצוינו לעיל ועוד רבות אחרות, גורמות לבנקים להימנע ממתן משכנתא לרכישת הנכס. אבל גם במקרים כאלה, אין צורך להרים ידיים. המומחים של המקור למשכנתא אופטימלית יכולים לסייע לרוכשי נכסים המעוניינים בכך, בהלוואה שתאפשר להם להוציא לפועל את התכניות שלהם.

חשוב לציין, עם זאת, שניתן לגבש תכנית כוללת, שתסיים את הבעיות הפיננסיות של הלווים ותאפשר להם, בבוא העת, להחליף את ההלוואה שלהם במשכנתא אופטימלית המתאימה לצרכים שלהם. המומחים של המקור למשכנתא אופטימלית מסייעים בבחינת כדאיות משכנתא חוץ בנקאית או הלוואה אחרת, שתותאם אישית ליכולת ההחזר ולצרכים האמיתיים של הלווים.

הדבר הראשון שצריך לעשות הוא להתאים לרוכשים הפוטנציאליים הלוואה שתאפשר להם להוציא לפועל את הרכישה. ההלוואה הזאת, הגם שהריביות הנהוגות בה עשויות להיות גבוהות, מאפשרת לממש את הרכישה. הריביות עשויות להגיע לכדי 1% לחודש. ואולם יש לזכור שמדובר במצב זמני, שלב חשוב בדרך להשלמת עסקת הרכישה. בשלב הבא, המטרה היא ליצור את התנאים לקבלת משכנתא בנקאית או משכנתא חוץ בנקאית לרכישת דירה. מימוש עסקת הרכישה כשלעצמו עוצר למעשה את עליית המחיר של הנכס – דבר שיש בו משום חיסכון ניכר.

למי מתאימה הלוואה חוץ בנקאית לרכישת נכס?

הלוואה חוץ בנקאית לרכישת נכס, מתאימה לרוכשים פוטנציאליים במספר מצבים:

לווים שהם בעלי יכולת החזר: בחינת כדאיות משכנתא חוץ בנקאית כוללת, כמובן, גם את יכולת ההחזר של הלווים. על אחת כמה וכמה כשמדובר בהלוואה בריביות גבוהות יחסית, גם אם לתקופה שעשויה להיות קצרה למדיי. מי שיש להם יכולת החזר טובה, יכולים לפרוע את הריבית על ההלוואה בכל חודש, מה שמונע הצטברות חובות. ניתן, עם זאת, להגיע להסכמות אחרות, דוגמת פירעון ההלוואה והריבית עם קבלת סכום גדול של כסף.

מי שעתיד לקבל כספים בעתיד הנראה לעין: מדובר בעיקר במי שאמור לקבל כספים במסגרת ירושה, כאשר הליך קבלת הירושה החל או עומד להתחיל בקרוב. מצב נוסף לקבלת כספים עתידיים הוא נקודת יציאה של קרנות השתלמות, תוכניות חיסכון גדולות או כל אלה יחד. שבירת החיסכון עלולה להסב נזק כלכלי. לפיכך גם תשלום ריבית חודשית גבוהה, הוא משתלם יותר משבירת החיסכון. כשמדובר בקרן השתלמות המצב בעייתי הרבה יותר – תשלומי המס על שבירת התכנית שלא בנקודת היציאה עלולים להגיע לכדי 35% (שלושים וחמישה אחוזים) מכלל הסכום!!! לכן, בלי ספק, שווה לשלם ריבית גבוהה במצבים הללו ולא לשבור את הקרן.

מי שיש להם משכנתא קטנה יחסית: בהלוואות מהסוג הזה, הנטייה של המלווים הינה בראש וראשונה לחסל את המשכנתא. זאת על מנת שיתאפשר להם לרשום הערת אזהרה לזכותם בטאבו. מי שיש להם משכנתא גדולה יחסית, יגלו במהרה שלא משתלם להחליף אותה בהלוואה שתעיק על התקציב החודשי שלהם.

אם אתם מעוניינים לרכוש נכס, אבל קיימות בעיות המונעות מכם להשלים את העסקה, הגעתם למקום הנכון. נטילת משכנתא למסורבים בבנקים עשויה לסייע לכם לסיים את עסקת הרכישה. אנשי המקצוע של המקור למשכנתא אופטימלית מסייעים ללקוחות המעוניינים בכך במציאת המימון לעסקה בתנאים הטובים ביותר. כמו כן אנו מסייעים בגיבוש פתרונות ייחודיים, שמסייעים גם לרוכשים פוטנציאליים המצויים בבעיה פיננסית זמנית. כדאי ליצור קשר כבר כעת ונציגים מטעמנו יחזרו אליכם בהקדם. אנשי המקצוע של המקור למשכנתא אופטימלית ילוו אתכם עד לסיום עסקת הרכישה ולהיחלצות מהבעיה הפיננסית המעיקה.