title
לחצו להתקשרות:


החזר משכנתא חודשי

ההחזר החודשי של משכנתא חוץ בנקאית או בנקאית הוא אחת ההוצאות המשמעותיות של מרבית משקי הבית בישראל. במה תלוי ההחזר החודשי של משכנתא? איך ניתן לחשב גובה החזר חודשי עבור המשכנתא? למה חשוב להבין את החישוב? איך יודעים כמה כסף שולם בסך הכל בתום התקופה? בשורות להלן נענה בצורה ברורה ככל האפשר על השאלות הללו.

אם אתם מצויים בשלב שלקראת רכישת דירה חדשה, חשוב לדעת מראש לאילו הוצאות להתכונן. אנשי המקצוע המנוסים של המקור למשכנתאות ילוו אלכם לאורך כל הדרך עד לקבלת המשכנתא והשלמת הליך רכישת הדירה. זאת על פי הוראות בנק ישראל, תוך התאמת החזר משכנתא חודשי ליכולות ולצרכים שלכם.

כדאי ליצור קשר כבר כעת באמצעות טופס יצירת קשר באתר. לחילופין, ניתן ליצור קשר באמצעות הטלפון בשעות העבודה המקובלות. אשי המקצוע של המקור למשכנתא אופטימלית ימצאו עבורכם את המשכנתא המשתלמת ביותר והמתאימה ביותר לצרכים שלכם. המקור למשכנתא אופטימלית פועל בכל רחבי הארץ באחוזי הצלחה גבוהים מאד בגיוס הלוואות ומשכנתאות.

המקור למידע ברשת על משכנתא

התאמת כלכלן לפי דרישת לקוח

דירוג ובקרת איכות של יועצי משכנתאות

גורמים המשפיעים על החזרי משכנתא

אחד הדברים שחשוב לברר מראש עוד לפני נטילת משכנתא, הינו גובה ההחזר החודשי. בדרך כלל, עם אישור משכנתא יובהר לנוטלי ההלוואה גם גובה ההחזר החודשי. עם זאת, כדאי להיות מודעים לגובה ההחזר עוד בשלבים המוקדמים. ידיעה מוקדמת מאפשרת לתכנן טוב יותר את המשכנתא ולחשוב על פתרונות אפשריים לתקציב המשפחה, עוד לפני שמתחילים את המהלך לקראת הרכישה של בית חדש.

אבל איך מחושב למעשה גובה החזר חודשי למשכנתא? ולמה בעצם חשוב כל כך להבין את שיטת החישוב ולא לסמוך רק על הפקיד בבנק?

אופן חישוב החזר משכנתא חודשי

החזר משכנתא חודשי מורכב משלושה חלקים: החלק הראשון הוא הקרן, כלומר סכום המשכנתא המקורי שנלקח. החלק השני הוא הריבית עבור המשכנתא. החלק השלישי החשוב הוא ההצמדה של המשכנתא למדד.

הקרן – הסכום המקורי של המשכנתא

ככל שהקרן (סכום המשכנתא המקורי שאתם לוקחים) גבוהה יותר, כך יהיה סכום ההחזר החודשי גבוה יותר. אותו הדבר נכון גם לגבי הריבית – ככל שהיא גבוהה יותר, כך היא מגדילה את התשלום החודשי. הצמדה למדד עלולה גם היא להגדיל את ההחזר החודשי. זאת, במצב שבו האינפלציה גבוהה יחסית והעליות במדד הן תכופות וקבועות. ואולם גם עלייה קלה של פחות מאחוז, מוסיפה כמה עשרות שקלים מדי חודש להחזר.

שיטת ההחזר

גם שיטת ההחזר עשויה להשפיע על גובה המשכנתא. שיטת ההחזר היותר מקובלת כיום בשוק הינה שיטת שפיצר.. בשיטה הזאת מחולק הסכום הכולל של הקרן והריבית המצטברת לאורך כל התקופה למספר ההחזרים הרצוי. כך יוצא שהתשלום החודשי הוא אחיד, לאורך כל חיי המשכנתא. כל מחשבון משכנתא איכותי מאפשר לחשב את ההחזר החודשי לפי שיטת שפיצר על בסיס הנתונים שנמסרו לעיל. הנעלם היחיד במקרה זה הוא ההצמדה, שכן לא ניתן לחזות את גובה האינפלציה בעוד 5, 10 או 15 שנה.

שיטת החזר נוספת הינה שיטת קרן שווה. בשיטה הזאת מחזיר הלווה בכל חודש חלק שווה מהקרן, יחד עם כל הריבית שהצטברה עבור אותו החודש. בשיטה הזאת התשלומים מתחילים גבוה, אבל הולכים ומצטמצמים ככל שעובר הזמן. זאת, כיון שהריבית החודשית מצטמצמת עם הקיטון בחוב המשכנתא לבנק. גם בשיטה הזאת, המדד הוא נעלם בלתי ניתן לחיזוי, בעיקר לטווח הבינוני והארוך.

שיטת משכנתא נוספת הינה הלוואת בלון, הלוואה שתמורתה מחזירים הלווים בכל חודש רק את הריבית. בזמן כל שהוא בעתיד יחזירו הלווים את כל סכום המשכנתא בבת אחת. גם כאן, המדד הוא משתנה לא ידוע.

כאמור, כל הבנקים, כמו גם גופים כלכליים נוספים, מפעילים מחשבוני משכנתא המסוגלים לחזות, פחות או יותר, את ההחזר החודשי למשכנתא שלכם. עם זאת, יועצי המשכנתאות בבנקים מנועים מלתת בעל פה הערכת החזר חודשי למשכנתא לפני חתימה על המשכנתא. זאת לאור התביעות הרבות בעבר כנגד מי שעשו כן בתום לב.

מסלול המשכנתא וההחזר החודשי

גם בחירת מסלול המשכנתא עשויה להשפיע על גובה ההחזר. להלן פירוט מסלולי משכנתא עיקריים והשפעתם על החזר משכנתא חודשיL

משכנתא בריבית משתנה עם הצמדה למדד

ההחזרים באמצעות מסלול ריבית משתנה ובהצמדה מלאה למדד יהיו קטנים בתחילת הדרך. עם זאת, הם ילכו ויעלו ככל שריבית הפריים תעלה ואיתה הריבית במשק. גם עליות במדד כתוצאה מהתגברות האינפלציה עלולות לתרום לעליית החזר המשכנתא.

משכנתאות לקבוצות רכישה
קבוצות רכישה
משכנתא לעסק / עצמאי
משכנתא לעצמאיים
הלוואות לעסקים מסורבים
משכנתא לתמא 38
סגירת הלוואות בבנק גרך משכנתא
סגירת חובות

משכנתא בריבית קבועה ובלי הצמדה למדד

בשיטת משכנתא בריבית קבועה וללא הצמדה למדד (קל"צ), ההחזרים החודשיים יהיו גבוהים יותר בהתחלה. עם זאת, הם לא יושפעו מעליית המדד ולא מעליית הריבית. תשלום ההחזרים עבור החלק במשכנתא שהוגדר קל"צ, לא ישתנה לאורך כל חיי ההלוואה. למעשה, חלק המשכנתא בשיטה הזאת הוא העוגן שסביבו נעה ההלוואה.

דרכים לחישוב גובה החזר חודשי למשכנתא

חישוב החזר משכנתא חודשי מתבצע בצורה פשוטה למדיי:

א' – מחלקים את סכום המשכנתא למספר חודשי התשלום.

ב' –  מחסירים בהדרגה את הסכום החודשי.

ג' – לכל חודש בנפרד מחשבים את הריבית החודשית.

ד'- בתום פעולת החישוב, מחברים את כל הריביות ביחד עם המשכנתא, מה שנותן סכום משכנתא מצטבר.

ה' – את הסכום הזה מחלקים למספר חודשי ההחזר.

התוצאה שמתקבלת מכל הפעולות שצוינו לעיל, היא התשלום החודשי המשוער. על הסכום הזה יש להוסיף את ההצמדה, אם ישנה. כפי שכבר נאמר לעיל, ההצמדה היא גורם משתנה שלא ניתן לצפות אותו מראש.

ככלל, מחשבוני משכנתא שונים המצויים ברשת האינטרנט יכולים לתת מענה הולם לחישוב ההחזר. אבל חשוב להכיר את שיטת החישוב על מנת להימנע מנקיטת צעדים שגויים.

הבנת שיטת החישוב מבהירה גם את החשיבות של כל חלקיק האחוז בריביות. ההבדל בין ריבית של פריים + 1% לבין פריים + 1.25% עשוי להיות תוספת של אלפים, ואולי עשרות אלפי שקלים של החזרי משכנתא לאורך התקופה כולה.

החישוב של סכום משכנתא מצטבר הוא פשוט: מחברים את סך כל המשכנתא שנלקחה, יחד עם תשלומי הריבית המצטברים. התוצאה הינה הסכום הכולל שתשלמו עבור הדירה שלכם. בדרך כלל, אם לא לוקחים בחשבון את ההצמדה או עליות בריבית, התשלום הסופי בשיטת שפיצר ובשיטת קרן שווה הוא דומה למדיי. רק החלוקה הפנימית שונה.

סקירה מהירה של חישוב משכנתא

  1. שיטת שפיצר – החזרי משכנתא שווים
  2. שיטת קרן שווה – החזרי משכנתא יורדים
  3. משכנתא צמודה בריבית משתנה – תשלומי משכנתא עולים

בכל מקרה, המדד הוא הגורם היחיד שאין לצפות אותו מראש, בטווח הבינוני והארוך.

היועצות הפיננסיות והיועצים המקצועיים של המקור למשכנתא אופטימלית מסייעים למי שמעוניינים בכך למצוא את המשכנתא המשתלמת ביותר עבורו. חשוב להדגיש כי כל משכנתא צריכה להיות מותאמת ליכולות של הלקוח ולצרכים שלו בצורה מיטבית.

כדאי ליצור קשר כבר כעת באמצעות טופס יצירת קשר באתר. לחילופין, ניתן ליצור קשר טלפוני בשעות העבודה המקובלות. יועצת פיננסית או יועץ מטעמנו יחזרו אליכם בהקדם. הם ילוו אתכם לאורך כל הדרך מרגע הגשת הבקשה ועד לאישור ההלוואה וסיום עסקת הרכישה. צרו קשר כעת – ושיהיה לכם בהצלחה ובמזל.